Fondul de Garantare

Caracteristici pentru Fondul de Garantare

Cu siguranță știi că banii pe care îi ții la bancă sunt asigurați. Poți citi diverse articole, chiar pe site-ul nostru, care îți vor da mai multe amănunte despre această operațiune, sumele maxime dintr-un cont care se pot asigura sau detaliile referitoare la modul de constituire. Acesta este Fondul de Garantare, adică acel instrument care îți ține banii în siguranță, indiferent ce se întâmplă cu societatea bancară pentru care ai optat.

În articolul care urmează te vom lămuri mai pe larg cu privire la Fondul de Garantare, istoricul său de la înființare până în prezent, care sunt legile după care funcționează, cu care bănci colaborează și ce e bine să știi când ții banii la bancă.

Ce anume înseamnă Fondul de Garantare?

Denumit pe scurt FGDB, Fondul de Garantare este cel care se asigură că îți vei primi toți banii înapoi în cazul în care banca la care îți ții economiile dă faliment. Bineînțeles, cu condiția ca banca respectivă să aibă sediul în România, procedurile sunt ceva mai complicate când vine vorba de străinătate.

FGDB este o instituție unică în țara noastră și are ca rol asigurarea depozitelor la oricare din băncile ce colaborează cu Fondul de Garantare. Acesta asigură obținerea de compensații de către deponenți atunci când fondurile sunt insuficiente, dar există un anumit plafon de garantare și acesta este stabilit de statul român.

Mai mult de atât, Fondul de Garantare poate prelua funcții multiple în cazul în care banca este în dificultate, și anume funcții administrative, de acționar sau lichidator. Dar acestea sunt măsuri extreme de stabilizare care se iau doar în condiții speciale și cu acordul Băncii Naționale.

Scurtă istorie a ceea ce numim Fondul de Garantare

Ordonanța Guvernului României nr. 39/1996 a decis înființarea acestui Fond, precum și modul de funcționare și organizare, așadar instituția funcționează în țara noastră încă din 1996.

În anul 2015 sunt emise legi suplimentare care descriu în amănunt modalitatea de constituire, eșalonare și rambursare, legi după care Fondul de Garantare funcționează și în ziua de azi, precum și instrucțiuni pentru revenirea bancară și a firmelor de investiții. Regulamentul de funcționare este revizuit și și actualizat periodic pentru a corespunde ultimelor tendințe de pe piața bancară și de investiții.

Depozitele garantate de Fondul de Garantare și modul de punere în aplicare

Orice persoană fizică sau juridică ce deține un depozit bancar este protejată de Fondul de Garantare, cu condiția ca instituția bancară să fie participantă la Fond și în limitele legale prevăzute. Depozitele asiguratorilor sau fondurile de pensii sunt excluse însă de la plata unor eventuale compensații.

Toate instituțiile de credit din țara noastră sunt obligate să participe la Fondul de Garantare, în cazul în care sunt autorizate de Banca Națională a României și dacă vor să accepte depuneri ale cetățenilor inclusiv din străinătate. 28 de bănci sunt astăzi sub tutela FGDB.

Dacă instituția de credit are sediul în altă țară din UE, atunci fondurile de economii constituite la sucursale bancare din țara noastră se află totuși sub incidența unui fond din țara respectivă și respectă regulile și legile țării în cauză. Însă FGDB poate face plăți compensatorii, dacă are încheiate contracte de colaborare cu fondurile țărilor respective și în urma cererilor acestora.

În ianuarie 2015 în țara noastră se numărau 8 astfel de entități.

Așadar, dacă banca la care s-a constituit împrumutul are personalitate juridică, atunci Fondul de Garantare asigură protecția sumelor și dobânzilor acumulate. Depozitul poate fi:

Statistica ne asigură că în 2018, 80 din depozitele bancare din țara noastră erau sub protecția FGDB.

Suma maximă a plafonului de garantare

Fiecare depunător are garantată suma restituită în caz de faliment până la limita standard de 100.000 de euro. Dacă banca nu mai este capabilă de a rambursa suma, Fondul de Garantare preia responsabilitățile și despăgubește fiecare client cu maxim 100.000 euro, pentru fiecare bancă. Conversia se face în lei la cursul zile și suma în lei este înapoiată clientului, printr-un virament bancar.

Te întrebi cum se ajunge la suma de restituit? Se calculează sumele depozitelor garantate pe care un client le are la banca respectivă în momentul când aceasta nu mai poate face plăți și se scad sumele datorate băncii până la acea dată.

Există și un plafon suplimentar

Conform cadrului legal, FGDB poate accepta și un plafon suplimentar de încă 100.000 de euro, peste limita inițială, pentru o perioadă de maxim un an de la momentul în care suma respectivă a fost creditată în contul băncii sau din ziua în care depozitele pot fi mutate legal către altă bancă. Plata acestor sume adiționale se efectuează la fel ca mai sus.

Acest plafon suplimentar este acordat de Fondul de Garantare doar dacă:

• clientul a obținut profit din tranzacții imobiliare din imobile de locuit
• în cazul pensionării, a eliberării din serviciu, a apariției unei invalidități sau chiar deces al clientului
• clientul ce trebuie despăgubit a obținut sume din asigurare sau compensații pentru condamnare nedreaptă

Uite două exemple prin care poți înțelege mai ușor ce înseamnă plafonul suplimentar.

Cazul 1:

• un client depune la bancă 50,000 de euro
• după vânzarea unui imobil cu 160,000 de euro, banii sunt depuși în același cont, suma finală deținută fiind de 210,000 de euro
• pentru un an de zile, Fondul de Garantare asigură 200,000 dintre aceștia
• însă suma rămasă de 10,000 nu va fi acoperită dacă rămâne în același cont, din această cauză clientul este sfătuit să depună această sumă la altă bancă, sumă pentru care Fondul de Garantare poate asigura protecție

Cazul 2:

• clientul Dumitrescu are economii de 100,000 de euro la Banca 1
• deoarece a fost condamnat pe nedrept, obține niște compensații în valoare de 210,000 euro, care îi va depune la Banca 2
• astfel, acest client cu 310,000 în diferite conturi are asigurați 300,000 de către Fondul de Garantare, adică cei 100,000 de la prima bancă plus 200,000 de la cea de-a doua, cu tot cu plafonul suplimentar în primele 12 luni
• suma rămasă de 10,000 nu mai poate fi asigurată decât dacă va fi mutată de client la Banca 3

Poate astfel înțelegi mai bine cum funcționează Fondul de Garantare, având în vedere faptul că situațiile descrise și sumele menționate sunt imaginare. Desigur, în cazul în care clientul respectiv are datorii neachitate, se vor retrage acestea mai întâi și abia apoi se va calcula plafonul de rambursare.

La conturile comune plafonul este dublu, adică însumează 200,000 de euro.

Intervențiile FGDB în țara noastră

Au existat și la noi cazuri în care Fondul de Garantare a intervenit pentru plata compensațiilor pentru următoarele bănci:

După cum se vede în tabelul de mai sus, din totalul clienților care aveau dreptul la plata compensațiilor 59% nu au solicitat acest lucru, cu toate că Fondul de Garantare a transmis notificări în acest sens, prin mesaje personale, comunicare în mass-media și pe site-ul personal.

Cel mai probabil clienții nu au solicitat rambursarea deoarece sumele implicate au fost destul de mici, 94% din sumele nerevendicate fiind mai mici de 10 lei. Și totuși, totalul nerevendicat de către deponenți se ridică la 6,4 mil. lei.

Când se plătește compensația?

Din ziua în care banca a intrat în imposibilitate de plată, Fondul de Garantare se obligă să plătească compensațiile după cel mult 7 zile lucrătoare.

Dar este foarte important de reținut faptul că drepturile clienților de a-și primi compensațiile expiră la 5 ani de la data la care Fondul de Garantare a dispus eliberarea fondurilor către clienți.

Detalii importante despre Fondul de Garantare

• Fiecărui client i se garantează sume de până la 100,000 de euro, și suplimentar, în condițiile menționate, adițional încă 100,000 pentru un an de zile
• Deci este avantajos pentru fiecare client ca totalul depunerilor la o anumită bancă să nu depășească aceste cifre
• Este mai convenabil, dacă ai sume mari de bani, să deschizi mai multe conturi la bănci diferite și să alimentezi fiecare cont cu maxim 100,000 de euro
• Reține că sumele ce depășesc acest plafon nu sunt asigurate și le poți pierde în cazul intrării băncii în faliment
• În cazul în care există datorii neachitate, acestea se vor reține din suma depusă înainte de calcularea plafonului asigurat
• Dacă este vorba de un cont comun, ca în cazul soților, cu ambele nume pe cont, atunci plafonul inițial de dublează

Sperăm că te-am lămurit destul de bine în ceea ce privește Fondul de Garantare, știm că este important să fii informat și să îți cunoști drepturile.